1. ¿Qué significa “amortizar” un crédito?
Amortizar es pagar una parte del capital en cada cuota, además de los intereses del periodo. El “sistema de amortización” define cómo se reparte capital e intereses a lo largo del plazo y, por tanto, cómo evoluciona la cuota mes a mes.
2. Sistema francés: la cuota que nunca cambia
Es el más usado en Colombia para créditos en pesos. Pagas la misma cuota durante todo el plazo; al inicio son casi todo intereses y muy poco capital, pero con el tiempo esa proporción se invierte.
- ✔ Cuota predecible: fácil de presupuestar.
- ✔ Ideal si tu ingreso es estable a largo plazo.
- ✘ Pagas más intereses al comienzo.
3. Sistema alemán: capital constante
Aquí amortizas la misma fracción de capital cada mes y los intereses se calculan sobre el saldo restante. Resultado: la cuota total empieza alta y va bajando gradualmente.
- ✔ Reduces deuda más rápido; terminas pagando menos intereses.
- ✔ La cuota se vuelve más ligera con el tiempo.
- ✘ Cuota inicial puede ser 20–30 % más alta que en el francés.
4. Cuota constante en UVR
Similar al sistema francés, pero expresado en UVR. La cuota se mantiene constante en unidades UVR; en pesos variará según la inflación. Si el IPC sube, tu pago en pesos también.
- ✔ Cuota “estable” respecto a la UVR: protege a los bancos ante inflación.
- ✘ Para el deudor, el valor en pesos puede subir año a año.
5. Comparativo rápido
| Francés (Pesos) |
Alemán (Pesos) |
Cuota Constante (UVR) |
|
|---|---|---|---|
| Cuota inicial | Media | Alta | Baja en pesos |
| Evolución de cuota | Fija | Disminuye | Sube/baja según IPC |
| Intereses totales | Medios | Menores | Depende de la inflación |
| Mejor para | Ingresos estables | Ingresos altos al inicio | Quien espera IPC bajo |
6. ¿Cuál te conviene?
✔ Francés si buscas certeza absoluta en pesos. ✔ Alemán si puedes con una cuota inicial alta y quieres pagar menos intereses totales. ✔ Cuota constante UVR si crees que tus ingresos crecerán con la inflación y prefieres una cuota baja al comienzo.
7. Consejos antes de firmar
- ✔ Simula los tres sistemas con el mismo monto y plazo.
- ✔ Revisa el cronograma: mira cuánto capital amortizas en los primeros 5 años.
- ✔ Pregunta por la posibilidad de prepagar sin penalidad.